Sr. Macwire:

Mayo 16, 2010

APROVECHATE DE TU BANCO

Archivado en: economía, reto blogger — Etiquetas: , , , — Sr. Macwire @ 10:35 pm

Esta semana es de temática libre en el reto blogger y a pesar que algunos de mis compañeros o lectores pensarían saber sobre lo que iba a escribir esta semana y no será por temas, recortes de Zp, Garzón, etc…  sorprenderé incluso a mi examigo Sr. Huxtable.

Esta semana escribiré sobre BBVA y su nueva campaña:

“Aprovéchate de tu banco”

Es curioso que después de tantos años de aprovecharse ellos de los clientes por fin tengan la deferencia de cambiar las tornas. Me resulta curioso que un banco anuncie su nueva política con ese lema, partiendo de la base de que los bancos son entidades privadas cuyo fin es hacer dinero.

También es curioso que dicho banco hable de aprovecharse de ellos justo ahora que están cerrando sucursales, suprimiendo puestos de trabajo, dejando las sucursales abiertas con un número insuficiente de empleados para poder atender a sus clientes, aquellos que hemos de aprovecharnos de ellos. Resulta que siempre te ponen problemas para darte servicio, primero por las extraordinarias colas para poder ser atendido en caja y segundo por el único que parece ser capaz de realizar todo lo que uno necesita: EL CAJERO AUTOMATICO.


Es curioso que actualmente ofrezcan un producto hipotecario de los menos competentes del mercado, con diferenciales elevados. Que no ofrezcan ninguna cuenta corriente con ventajas para el cliente. Que tampoco ofrecen productos de pasivo con precios competitivos. En definitiva ¿qué nos ofrecen? Por suerte o por desgracia  tengo relación con muchas entidades y con directores de BBVA en concreto, esto que he comentado anteriormente sobre los productos que comercializan y su calidad me lo comentan muy a menudo ellos mismos. Hablamos también sobre lo que parece en la actualidad una sucursal de BBVA, un pequeño bazar!!! Cuando no te ofrecen cuberterías, te ofrecen colchas, toallas, productos dietéticos y un largo etc… me pongo en la piel de los empleados y me digo: “para que he estudiado una carrera, para acabar de dependiente”.

Es muy sencillo, yo quiero aprovecharme de mi banco, quiero que me baje el diferencial de mi hipoteca, quiero que no me cobre por la emisión de las tarjetas, quiero que no me cobre por el mantenimiento de las cuentas, quiero que me den un servicio personalizado y correcto.  Ya que todos esos cobros los pueden suplir dando un rendimiento extraordinario a los saldos medios de las cuentas que tenemos abiertas en su entidad.

Bueno pues eso, que deje de ser un banco embudo y que mejore sus productos ya que estamos contentos porque patrocina la liga de futbol pero queremos estarlo más porque no es beneficioso ser sus clientes.

Abrazos para ellos y besos para ellas

Marzo 22, 2009

EL FINAL DE LA INTERMEDIACION FINANCIERA

Archivado en: economía, españa, reto blogger — Etiquetas: , , , , , , , , — Sr. Macwire @ 11:56 am

Desde hace mucho tiempo se estaba tratando el tema de la intermediación financiera  y de las empresas que se dedican a dicha actividad, hubo incluso un anteproyecto de ley para regular esta actividad y las empresas que la ejercían, pero la simple evolución de la economía y del sistema financiero ha hecho que dicha regulación ya no sea necesaria.

 

La restricción del crédito ejercida por las entidades financieras y el poco apoyo de estas hacia la intermediación ha hecho inviable el futuro de la profesión. Tanto las cajas como los bancos están dirigiendo todos sus esfuerzos ha solucionar sus problemas de morosidad, de esta manera únicamente se dedican a financiar la deuda propia de sus clientes, dándoles plazos mas largos, dándoles carencias, todo para salvar un poco la cara.

 

Además los pocos clientes que cumplen con los requisitos actuales para la compra de una vivienda son complicados de tramitar, los intermediarios tienen un conocimiento increíble de los productos hipotecarios de todas las entidades, saben el perfil del cliente para cada entidad y le consiguen las mejores condiciones, por cierto infinitamente mejores que las de la entidad de la cual el futuro comprador es cliente de toda la vida. Que ocurre que en el momento se enteran de las condiciones se las igualan, por lo que la labor del intermediario no es recompensada económicamente por nadie. No entiendo como los clientes siguen con una entidad que les ha ninguneado, y solo al final a declinado la balanza hacia el cliente, que miedo tenemos en España a cambiar de compañía telefónica, de banco, y de un largo etc. Gente despertad!!!!!! Estas empresas nos quieren para ganar dinero, no se acordaran de nosotros en malos momentos, pues haced vosotros lo mismo.

 

Abrazos para ellos y besos para ellas

Febrero 22, 2009

LA ETICA DE LOS BANCOS

Archivado en: economía, españa, reto blogger — Etiquetas: , , , , , , , , — Sr. Macwire @ 11:22 am

Debido a mi trabajo profesional estoy en contacto constante que las entidades financieras y con las personas que trabajan en ellas, es curioso ver como se creen que ostentan la potestad absoluta para marcar las directrices éticas y morales o para ser ellos los jueces y juzgar tus actuaciones y ser ellos quienes tengan la total potestad para calificarte.

Esta semana he tenido una situación de choque con un Caja de ahorros la cual ha criticado de manera desmesurada y sin argumentos la labor de los intermediarios financieros. Siento decirle que entre las personas que trabajan en las empresas de intermediación financiera claro que hay gente que trabaja mal, pero la extensa mayoría son auténticos profesionales, persona mucho mejor formadas y preparadas que muchas de las que trabajan en la banca. Personas cuyo trabajo merece un reconocimiento y un respeto. Estoy cansado de escuchar críticas sobre los honorarios de las empresas de intermediación por parte de los bancos, y ellos qué? Sois capaces de criticar los honorarios de alguien por realizar su trabajo y sin embargo debemos asumir el coste de trabajar como particular o como empresa  con vosotros?

Es curioso pero os podría contar mil anécdotas ocurridas con entidades, además de las cuatro más importantes en España. Por ejemplo recuerdo una sobre la hipoteca inversa, resulta que este producto lo trabajamos en la empresa en la que estoy desde hace tiempo y evidentemente mantuvimos reuniones con estas cuatro entidades, para ver si tenían el producto, para ver si lo iban a desarrollar. Dos de ellas lo tenían pero otras dos no, y además me dijeron que jamás tendrían ese producto porque iba contra su código deontológico, alucina!!!!!!!! Código qué? Ese código no te impide cobrar por apunte de tu cuenta corriente, por mantenimiento de una cuenta sin usar, por enviarte cartas que tú no quieres, por todo!!!!!! Además un producto que cubre una necesidad de esta sociedad española, casi podríamos considerarlo un producto social, por cierto uno de los que dijo que no lo tendría jamás, ya lo tiene, y por qué? Por la posibilidad de seguir ganando más pasta, ese si es su código deontológico.

Recuerdo una época en la que nos insistían en que vendiéramos un producto de una de estas entidades, necesitamos que nos deis clientes, un préstamo personal a más del 20%!!!!!! Viva la ética. En definitiva que sabemos que las entidades financieras son necesarias, pero que aprendan que para ellos también somos necesarios nosotros, que respeten, que dejen atrás esa prepotencia y a algunos trabajadores que piensen que los que vamos a ellos somos personas, iguales que ellos.

Abrazos para ellos y besos para ellas

Diciembre 14, 2008

JUSTOS POR PECADORES

Archivado en: economía, españa, reto blogger — Etiquetas: , , , , , , — Sr. Macwire @ 9:13 pm

 

Las entidades financieras siempre han tenido diseñados productos hipotecarios, estos productos ofrecían unas condiciones  y el titular debía de cumplir unos requisitos para que la entidad le concediera la hipoteca. Debido al incremento de la morosidad las entidades han endurecido bastante los requisitos para poder optar a una hipoteca. Hace un año existía un producto que concedía el 100% del valor de la tasación al titular, no era necesario avalistas ya que lo que superaba el 80% del valor de tasación estaba asegurado, una de las compañías que realizaba este seguro era AIG. Pero ahora mismo cuesta incluso que te concedan el 80% de la tasación, cada vez están complicando mas el acceso a las hipotecas por lo que se bloquea la compra de viviendas. En las nuevas exigencias de perfil para el titular hay ocasiones en las que se le pide al titular que aporte tanto importe a la operación que es como decir que no conceden hipotecas, en la situación que estamos actualmente no es posible tener la capacidad de ahorro necesaria que exigen actualmente los bancos.

Hay gente que quiere acceder a la compra de una vivienda y no puede por qué no consigue que le concedan la hipoteca. Son perfiles buenos, gente indefinida con antigüedad en la empresa, con buenos ingresos, con un historial de pago inmaculado, titulares que serian buenos pagadores, pero que no les conceden la hipoteca por culpa de los nuevos requisitos. Lo mismo ocurre con las empresas, existen muchas empresas que utilizan como cash circulante el dinero de las pólizas o líneas de crédito que tienen abiertas, empresas que tienen un comportamiento de pago ejemplar, y que ahora que llega el vencimiento de las pólizas no les renuevan sus productos. De esta manera dejan sin liquidez a las empresas y además les están obligando a devolver y cancelar las pólizas, de esta manera generan impagos, que si no llevaran a cabo esta nueva política de riesgos las empresas llevarían su marcha normal haciendo frente a sus pagos. Como la morosidad en empresas también ha subido debido a las promotoras, constructoras y demás empresas, las entidades han decidido no dar dinero a nadie.

Abrazos para ellos y besos para ellas

 

Octubre 1, 2008

LAS SUBROGACIONES: BOTIN DESTAPO LA LIEBRE

Archivado en: economía, españa, reto blogger — Etiquetas: , , , , , , , , — Sr. Macwire @ 5:28 pm

De sobra es conocido que los bancos y cajas de ahorros en general no van muy sobrados de liquidez, y debido a los excesos que cometieron en el pasado a la hora de conceder préstamos hipotecarios ahora son muy reticentes para conceder nuevas hipotecas, lo cual no quiere decir que no sigan queriendo este tipo de operaciones, siguen teniendo sus objetivos de activo, y además tengamos en cuenta que es donde obtienen gran rentabilidad, es decir, conceden prestamos pero a perfiles más solventes, con mejores condiciones tanto financieras, como de garantía, como de estabilidad laboral.

Ahora se ha puesto de moda que estas entidades se roben clientes entre ellas, cómo? Con las subrogaciones, que consisten en lo siguiente, tú tienes una hipoteca en una entidad y en otra te ofrecen mejores condiciones, es decir, un tipo más bajo, Euribor más un diferencial menor. Los costes de esta operación son bajos, solo tienes gastos de gestoría, registro y notaria, ya que no pagas el impuesto correspondiente, AJD (actos jurídicos documentados), ya que sigue siendo la misma hipoteca pero en una entidad distinta. Qué ocurre que los bancos se las conceden a gente con buen perfil, gente que tiene una buena trayectoria de pago, gente que ya ha amortizado parte del capital que le concedieron, por lo que el porcentaje de carga sobre la garantía es menor. Claro para atraerlos dan condiciones muy buenas, con diferenciales que rondan 0,30-0,50 y además ¡¡te pagan los gastos!!, si como estáis escuchando, la entidad se hace cargo de notaria, registro y gestoría, por lo tanto al titular el cambio de una entidad a otra no le supone más de 300 € de la nueva tasación, y sin embargo el ahorro a lo largo de la vida del préstamo es superior, si tu diferencial era superior a 0,90. Pero claro no es oro todo lo que reluce, para realizar esta operación hay que tener en cuenta los demás gastos de la entidad, a que productos tienes que estar vinculado para que te den ese diferencial, que coste tienen las operaciones básicas, las transferencias, la domiciliación de recibos, las tarjetas de crédito, las de debito, los ingresos de cheques. Porque a lo mejor, lo que te estás ahorrando por un sitio te lo están cobrando con creces por otro, simplemente en los seguros de hogar y de vida ya puede haber diferencias superiores a los 100 €, por eso como siempre digo lo mejor es dejarse asesorar por un buen profesional.

Como he comentado antes el primero que empezó fue el de siempre, el que todo lo empieza, el que todo lo compra, el Sr. Botín, el anuncio enganchaba un montón con aquel tío tirando monedas, el perfil para subrogarse a la hipoteca del Santander, no era cualquiera, era complicado, simplemente uno de los requisitos era tener mínimo seis años la actual hipoteca, con lo cual el porcentaje de carga al que se sometía la garantía era mucho menor, en caso de depreciación del valor de la vivienda, tenía las espaldas cubiertas. El proceso es un poco tedios, ya que en primer lugar tu vas a la nueva entidad, te aceptan por tu perfil la subrogación, pero luego tu actual entidad tiene que recibir las condiciones que te da la nueva para intentar mejorarlas o al menos igualarlas, una vez esto no ocurre ya puedes subrogarte a l nueva entidad. Hay ocasiones en las que el proceso al ser tedioso y al tener un diferencial elevado, te interesa directamente cancelar la hipoteca actual y abrir una nueva, la diferencia es el pago como os he comentado de los actos jurídicos documentados, ronda el 1,4% sobre el importe de la hipoteca a conceder, en serio os digo que a veces incluso así es rentable.

Abrazos para ellos y besos para ellas

Septiembre 26, 2008

¿CUANTO VALE MI CASA?

Archivado en: economía, españa, reto blogger — Etiquetas: , , , , , , , , , , — Sr. Macwire @ 9:18 am

Esta es una gran pregunta hoy en día, si el valor es el dinero que nos pagaría alguien por ella, creo que nos vamos a llevar un gran disgusto, porque la mayoría vivimos en viviendas normales, estándar, y es en estas donde verdaderamente se ha detectado la crisis o el fin de la burbuja inmobiliaria.

Recuerdo cuando en el 2006 todo se compraba y todo se vendía, y como muy bien dicen en el artículo:

         http://www.cotizalia.com/cache/2008/09/24/noticias_69_descalabro_precios_vivienda_marina_marbella.html, los precios los ponían los propietarios de las viviendas, ellos te daban el precio, muchas veces sin ninguna base, en cuantas ocasiones he escuchado: “es que mi vecino lo ha vendido en tanto y el mío, como no, esta muchísimo mejor”, y que no se te ocurriera hacer una oferta, que directamente te despreciaban, pero ahora ha llegado la época de la vacas flacas. Porque no es que el precio de las viviendas lo marquen los posibles compradores, creo que hoy por hoy y tal y como está la banca, el precio lo marcan ellos, los bancos, lo marca el préstamo hipotecario que te conceden en función de tu perfil, que debe ser muy bueno, ya que a pesar que los bancos centrales han inyectado liquidez al mercado, estos lo han utilizado para hacer frente a los pagos a corto plazo y no pueden disponer de este capital para conceder hipotecas, incluso se habla que van a restringir mas el crédito, si lo he escrito bien más todavía.

También creo que el precio a parte de marcarlo el préstamo que te concede el banco, lo marca el valor de tasación, actualmente estos valores están muy ajustados y como los bancos solo conceden el 80% del valor de tasación, es complicado, ya que mucha gente con la hipoteca intenta obtener el precio de la vivienda más los gastos, puesto que en general en el ciudadano de clase media la capacidad de ahorro es prácticamente nula. En la época de bonanza recuerdo cuando firmábamos hipotecas al 100%, iban aseguradas, lo que superaba del 80%, por cierto por una de las empresas más importantes del mundo y en peor situación financiera, AIG.  Y como los vendedores tiene necesidad imperiosa de realizar la venta ya que no pueden hacer frente a las cuotas, pues ajustan el precio al máximo con tal de quitarse dicha obligación.

Creo que al final toda la gente que ha intentado hacerse rica  siendo trabajadores normales se quedara igual que estaba en el mejor de los casos, y la gente que verdaderamente tiene un gran capacidad de liquidez para invertir hará su agosto en esta época de crisis. Ahora y más cuando nos acerquemos a diciembre van a surgir muchísimas oportunidades y esta gente comprará autenticas gangas, que durante un tiempo podrá alquilar o incluso mantener cerradas y que cuando la economía reflote (esperemos que pronto) y la gente de clase media disponga otra vez de capacidad de adquisición lo venderán por precios superiores a los adquiridos y volverán a generar plusvalías muy importantes para esta gente. El refranero español creo que es bastante sabio y acierta cuando dice: “El dinero llama al dinero”.

 

Abrazos para ellos y besos para ellas

Septiembre 19, 2008

POR QUE?

Archivado en: economía, españa, general, reto blogger — Etiquetas: , , , , , , , — Sr. Macwire @ 9:35 am

Yo alucino en colores, resulta que todas las mañanas lo primero que hago cuando llego a la oficina es intentar leer el máximo posible sobre las noticias de actualidad y sobre todo las económicas, que por cierto en estos últimos meses  estamos bien abastecidos y creo que no solo yo sino todos tenemos unas ganas locas de que sean por fin buenas o presagien un cambio a mejor, porque no me diréis que empezar el día después de leer las noticias y estar animado todo el día es echarle valor al asunto.

Pues resulta que esta mañana leyendo El Confidencial veo una noticia que hablaba sobre el Robin Hood del siglo XXI, resulta que se han hecho eco, otros medios también, de un artículo publicado en una revista gratuita catalana, existen?, la susodicha publicación se llama Crisi, en ella un tío de 32 años cuenta su experiencia de haber robado a un banco, se dice a si mismo activista y que ha robado a los que nos roban para denunciarlos y construir alternativas de sociedad, en serio lo que me toca las narices es que a gilipolleces de este calibre se les de eco y se pongan como un medio de conducta a idolatrar, porque gente como él nos va a solucionar la vida.

Resulta que un sinvergüenza falsifica documentación para solicitar créditos pequeños a distintas entidades financieras, inscritas en el Banco de España, totalmente legales, cuyas tarifas están publicadas y se pueden comprobar, al final la cantidad conseguida es considerable, casi quinientos mil euros, y ahora huye de España porque: “no creo que el sistema judicial esté legitimado para juzgarme”, en serio, este tío quien se cree.

Me hace gracia estos justicieros que con su acción, que por cierto hay que remarcar que no ha inventado nada, que eso se lleva haciendo infinidad de años, lo único que consigue es subir la morosidad en las entidades financieras, y que estas a su vez restrinjan el crédito con lo cual muchos ciudadanos normales y corrientes no podemos optar a créditos porque no tenemos garantías suficientes, o porque nuestro perfil no se ajusta a sus parámetros. De parte de todos las personas normales gracias Enrique Duran.

Yo creo que la gente no sabe todavía que los bancos son empresas privadas, cuyo único objetivo es obtener beneficios y si es posible cada año más, la suerte que tenemos los usuarios es que cada vez hay más entidades y por tanto la oferta es superior y podemos escoger entre los que mejores servicios nos ofrecen según calidad/precio. Gracias a que existen estas entidades podemos comprar casas, coches, etc. Si no haremos un nuevo sistema, cual? Pues volver al trueque!!!!!

Bueno supongo que esta noticia la han dado en Cataluña porque prefieren que se hable de estos temas y no de otros más interesantes y que de verdad afectan más a los ciudadanos.

Abrazos para ellos y besos para ellas

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